# ¿Cómo concilio pagos de créditos y préstamos?

Para conciliar pagos de créditos y préstamos aplica cada abono a la tabla de amortización del acreditado, separando gastos, interés moratorio, interés ordinario, IVA sobre intereses y capital en el orden que marque el contrato. Después cuadra la suma de abonos del sistema contra los depósitos del banco del mes.

## En resumen

- Cada pago se aplica a una tabla de amortización, no a un saldo genérico.
- Capital, interés ordinario, moratorio e IVA se separan en cada abono.
- Los pagos anticipados exigen recalcular el saldo según el contrato.
- El saldo del sistema debe coincidir con la suma de abonos del banco.

## Cómo aplicar un abono, paso por paso

1. Localiza el crédito. El depósito dice «ABONO CRED 0045» o «PAGO CREDITO 45 NOV»; busca el 0045 en tu cartera.
2. Revisa qué estaba vencido a la fecha del depósito, no a la de hoy.
3. Aplica en el orden del contrato. Uno común es gastos, moratorios, ordinarios y capital, pero verifica el tuyo y úsalo siempre igual.
4. Calcula el IVA donde corresponda según el tipo de crédito y confirma con tu contador cómo se trata.
5. Recalcula el saldo insoluto y la siguiente cuota.

Si saltas el paso 2 vas a aplicar a capital dinero que debía cubrir intereses vencidos, y el saldo se verá menor al real.

## Una mensualidad de $5,000 (ilustrativo)

Crédito ficticio, la cuota del mes es de $5,000, con $150 de moratorio por unos días de atraso.

| Concepto | Importe |
| --- | --- |
| Interés moratorio | $150 |
| Interés ordinario | $1,000 |
| IVA sobre interés ordinario (16%) | $160 |
| Capital | $3,690 |
| Total aplicado | $5,000 |

150 + 1,000 + 160 + 3,690 = 5,000. Si el cliente en cambio deposita $4,000, el orden pactado se come primero los intereses y casi nada llega a capital; la cuota queda con $1,000 vencidos. Y si deposita $7,000, decide con el cliente si el excedente se va a capital, adelanta cuotas o queda como saldo a favor.

## Referencias de los abonos

Además de los dos ejemplos anteriores, vendrán «LIQ ANTICIPADA 0045» y depósitos de un tercero que paga por el acreditado. Para la liquidación anticipada pide a quien corresponda la cifra exacta de liquidación a esa fecha; no sale de restar abonos en tu hoja. Para el tercero, anota ordenante y aplica al crédito referido.

## Mora no es lo mismo que incumplimiento

La mora es el interés adicional por días de retraso y se calcula conforme al contrato. El incumplimiento prolongado puede activar cláusulas de vencimiento anticipado, y eso ya es asunto de abogado, no de la hoja. Tus cálculos de mora los compara bien la guía para [calcular recargos por pago tardío](/guias/como-calcular-recargos-por-pago-tardio).

## Cuadre mensual: el auxiliar contra el banco

Al cierre, la suma de abonos aplicados en tu cartera debe igualar los depósitos de acreditados en el estado de cuenta. Si no, la diferencia suele caer en uno de cuatro lugares: depósitos sin crédito identificado, abonos duplicados, depósitos del último día que el banco pasó al siguiente o devoluciones. Resuelve las partidas antes de dar por cerrado el mes. Los pagos por SPEI llegan con referencia numérica y concepto libres, así que ambos campos hay que leerlos.

## Préstamos entre conocidos

Los controles son los mismos, y conviene todavía más el papel: contrato o pagaré, tabla de pagos y consulta al contador sobre el tratamiento fiscal de los intereses, según quién presta y quién recibe. «Es mi cuñado» no es un método de cobranza.

## Mucho depósito, poca paciencia

Aplicar a mano cada depósito a su calendario es trabajo que se acumula. Meses (meses.ai) lo acorta. Meses es la plataforma con IA para conciliar la cobranza: cruza los depósitos de tu estado de cuenta con lo que te deben tus clientes —cuotas, colegiaturas, rentas, mensualidades o facturas— y actualiza tus registros en minutos. En créditos, los pagos con referencia llegan ya propuestos contra el abono que corresponde.

La IA propone y las personas deciden: nada se escribe en tu hoja hasta que tu equipo revisa y aprueba los cambios.

Para la mecánica de calendarios, está la guía de [pagos en parcialidades](/guias/como-controlar-pagos-en-parcialidades).

## Errores típicos con una cartera de créditos chica

Aplicar el pago completo a capital «para que baje el saldo» es el más común, y cambia el cálculo de intereses del mes siguiente. Otro es olvidar que el depósito del día 30 puede aparecer en el banco el primero del mes siguiente, de modo que la mora se calcula con un día de más o de menos. Y el tercero es no guardar la tabla de amortización original: cuando el cliente reclama, necesitas mostrarle qué se pactó, no qué recalculaste. Congela una copia en PDF por crédito y guarda aparte cada recálculo con su fecha y motivo.

## Qué guardar para cuando el cliente reclame

Por cada crédito conserva la tabla original, cada comprobante de depósito con su fecha y una hoja de aplicación que muestre cómo se repartió cada pago. Si el acreditado dice que pagó y no se refleja, abres esa hoja y se resuelve en minutos. Si no existe, empieza una discusión en la que ambas partes dependen de su memoria.

## Preguntas frecuentes

### ¿En qué orden se aplica un pago a un crédito?

Lo establece el contrato. Un orden habitual es primero gastos y comisiones, luego intereses moratorios, intereses ordinarios y al final capital, pero revisa tu documento y aplícalo siempre igual.

### ¿Qué hago si el cliente paga una cantidad que no coincide con la mensualidad?

Registra el abono y aplícalo según el orden pactado. Si es menor, queda un saldo vencido; si es mayor, decide con el cliente si se aplica a capital, se adelanta o se mantiene como saldo a favor.

### ¿Los préstamos entre particulares requieren tratamiento especial?

Los controles son los mismos, pero conviene formalizar un contrato o pagaré y consultar con un contador el tratamiento fiscal de los intereses según quién preste y quién reciba.

## Fuentes

- [CONDUSEF — Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros](https://www.gob.mx/condusef) (2026-10-19)
- [Banxico — Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)](https://www.banxico.org.mx/) (2026-10-19)