¿Cómo genero referencias de pago con dígito verificador?

Hagámoslo con 1204

Base: 1204. De derecha a izquierda, pesos 2, 1, 2, 1.

Dígito	Peso	Producto	Resultado
4	2	8	8
0	1	0	0
2	2	4	4
1	1	1	1

Suma: 8 + 0 + 4 + 1 = 13. 13 mod 10 es 3, y 10 menos 3 da 7. La referencia queda 12047. En el estado de cuenta puede aparecer como SPEI RECIBIDO REF 12047 CUOTA OCT o enredada entre otras palabras. Si el cliente teclea 12407, recalculas sobre 1240 y sale otro dígito: referencia inválida, a revisar. Ejemplo ilustrativo.

La regla completa

1. De derecha a izquierda en el número base, multiplica por 2, luego por 1, y así alternando.
2. Si un producto pasa de 9, réstale 9 (es sumar sus dos cifras).
3. Suma todo.
4. Dígito verificador: (10 - suma mod 10) mod 10.

Es parecido al algoritmo de Luhn. Detecta casi todos los errores de un dígito y la mayoría de los intercambios de dígitos vecinos, aunque no todos.

Para qué molestarse

Los clientes teclean a mano. Cambian dos dígitos, omiten uno, repiten otro. Sin control, una referencia mal escrita puede coincidir con la de otra persona y aplicar la cuota al vecino equivocado. Con dígito, la mayoría de esos errores salen como inválidos a simple vista. La CLABE funciona con la misma lógica: su último dígito se calcula con los anteriores.

Cómo debe verse la referencia

Corta, única y estable. Cuatro dígitos de cliente más uno de control ya son cinco. Evita meter mes o monto, porque la referencia tiene que servir durante años y guardarse en el contacto bancario del cliente. Para máxima compatibilidad, solo números y entre siete y diez posiciones como mucho, pues algunos bancos truncan o no aceptan letras. Si usas un convenio de recaudación, el banco define estructura y algoritmo; confirma con él antes de diseñar.

En Sheets o Excel

Con la base en A2 como texto, y para cuatro dígitos, columnas auxiliares:

1. B a E: =VALOR(EXTRAE($A2,1,1)), luego posición 2, 3 y 4.
2. Producto: ×2 en el último, ×1 en el anterior, y así.
3. Ajuste: =SI(prod>9, prod-9, prod).
4. Dígito: =RESIDUO(10 - RESIDUO(suma,10), 10).
5. Final: =A2 & dígito.

Para validar, repite el cálculo sobre todo menos el último dígito y compara.

Cuando llega una inválida

No la tires. Busca la válida más cercana, con un dígito distinto o dos intercambiados, y confirma con el monto y el nombre del ordenante. Registra la corrección con su evidencia. Es lo que evita cobrarle al vecino de al lado; el cruce completo está en conciliar cuotas de mantenimiento.

Otros métodos

Existe el módulo 11 y los esquemas de pesos fijos. La CLABE usa pesos 3, 7 y 1 repetidos sobre sus 17 primeros dígitos, residuo de 10 en cada producto y complemento a 10. Para convenios, usa el que indique el banco; Banxico publica lo de pagos interbancarios.

Un consejo de Excel

Guarda la base como texto, no como número. Si la referencia empieza con cero, por ejemplo 0042, Excel se come el cero y tu dígito sale distinto al del cliente. Formatea la columna Base como texto desde el inicio y valida con una columna Valida que devuelva SÍ o NO. Cada mes, filtra los NO contra los depósitos y revisa uno por uno.

Cómo entregarla

Ponla en el aviso de cobro, en la bienvenida y en cada recordatorio, y pide que den de alta tu cuenta como beneficiario con el nombre que reconocerán. Quien la guarda una vez la usa bien durante meses.

Referencias limpias y Meses (meses.ai)

Con referencias únicas, la mayoría de los depósitos se propone con respaldo claro. Meses lee el PDF de tu estado de cuenta y tus registros en Google Sheets, Excel o CSV; la IA propone a qué cliente y periodo corresponde cada depósito, tu equipo revisa las propuestas y Meses escribe los pagos aprobados en tu hoja, con opción de deshacer. La revisión humana se queda con lo atípico.